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m-Pesa是一項本地化思考的服務

北京時間7月9日消息，據國外媒體報道，劍橋大學學者奧利維亞奧沙利文（Olivia O’Sullivan）發表了一篇文章，介紹了風靡肯尼亞的移動銀行服務m-Pesa，這項服務可以通過手機短消息便捷地支付、轉帳、兌現等。而且，m-Pesa沒有放棄偏遠和貧窮人群，而是把他們當作主要的用戶。

這是kiwanja.net網站發表的“數字多樣化”系列博客的其中一篇，該系列由人類學家肯班克斯（Ken Banks）推出，旨在探討手機和相關技術對全球數十億人生活的改變。以下為文章主要內容：

按幾個鍵，輸入幾個數字，交易就可以完成。只需要一部手機，并注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內付費，無需現金，無需前往銀行排隊。這就是正在改變非洲經濟的m-Pesa服務。這項服務允許用戶和企業無需現金和銀行帳戶，甚至無需固定住址就可以進行支付。本期“數字多樣化”探討的就是m-Pesa對發展中國家經濟、金融的影響。

在發達國家世界里，我們已經習慣了這樣一種理念，即發達國家創造工業和經濟進步模式，其他國家必須遵循。我們的很多關于發展的重大想法均基于這樣一種假設，即西方在19世紀打開了經濟發展的通道，發展中國家現在需要做的就是“追趕”，甚至我們還在語言中對“發達”和“發展中”區別對待。

但是新的創新正在挑戰發展中國家必須遵循發達國家模式的理念。在銀行與金融行業，無現金轉帳和移動、靈活換匯不必在日內瓦或者倫敦或者紐約進行，一場移動貨幣轉帳革命已經發生，但并非在這些金融中心，而是發生在肯尼亞，它就是m-Pesa。

這項服務由Safaricom和沃達豐研發，并于2007年推出。這項服務并非只能在城市或大型商業機構使用，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務。也就是說，偏遠地區的農民也可以通過m-Pesa就農產品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易；當地的游牧民族馬薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必須品帶回家。

對于生活在偏遠地區的人們，m-Pesa服務意味著他們不必帶著大量的現金去市場或城鎮交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。對于那些沒有固定住址或銀行帳戶的人們，這項服務可以使他們把自己持有的任意一種現金充入m-Pesa帳戶，獲得移動支付額度，并進行支付、轉帳或存款，進而從一個經濟體內的被排斥者成為參與者。對于移民來說，m-Pesa服務可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉給家人或村民。Safaricom的國際轉帳服務使用了類似的系統，可以進行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業來說，m-Pesa服務意味著支付貨款或維修款可以即時完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎系統。

那它是如何工作的呢？m-Pesa依賴于一個由小型店鋪零售商組成的網絡，他們注冊成為m-Pesa代理商。顧客來到這些零售商的店鋪后，可以支付現金為手機充值，作為電子貨幣。這些電子貨幣可以在不同手機用戶之間交換和轉帳，只需發送一條文本消息和一個代碼系統。電子貨幣的收款人想要兌現的時候，只需拿著自己的手機到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現金。在肯尼亞，m-Pesa代理商的數量已經超過銀行支行數量。

這樣一個系統還需要有中介，確保各個m-Pesa代理商之間的現金流動。這樣一來，m-Pesa系統還創造了就業機會，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1000美元的傭金。

今年3月6日，m-Pesa迎來了五歲生日，當時m-Pesa用戶已達約1500萬。這個系統還被應用到“Kenyans for Kenya”運動，為遭受旱災的肯尼亞難民籌集資金。m-Pesa為肯尼亞經濟的獨立和創新做出了貢獻。

m-Pesa的成功使得其它國家也開始效仿。非洲最大的移動運營商MTN已經在其它地區推出了計劃，尤其是肯尼亞的鄰國烏干達。巴西等國的中央銀行已經成立了金融小組，希望用同樣的系統將金融系統帶給貧窮和偏遠地區的人們。印度政府也表達了實現這一點的目標，而分析師預計，通過其強大的IT架構和密集的人口，印度同樣可以在不久的未來實現輕現金的金融經濟環境。

m-Pesa對未來非洲經濟的發展具有重要作用。它一方面表現出了手機和其它靈活、便捷技術在這片大陸上的迅猛發展，同時也表現了本地化思考的大夢想。m-Pesa并不是為了在非洲重新創造發達國家的銀行系統，而是適應肯尼亞本土環境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠地區的人們，而是把服務拓展到最不可能的人群。它沒有放棄在基礎設施落后的國家開展先進的經濟交易，而是繞過這種落后架構，創造了一種虛擬、移動交易的特有方式。