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　　原標題：助學貸款：模式變了，賴賬少了（深閱讀）

　　收益率低、違約率高，校園地助學貸款漸萎縮

　　寧夏教育廳學生資助管理中心母宏英老師介紹，寧夏的助學貸款先由校園地助學貸款起步，隨后，采取生源地助學貸款和校園地助學貸款并行。

　　2001年，北方民族大學開始和工商銀行合作進行校園地國家助學貸款，貸款學生數138人，金額為172.76萬元，由于違約率過高，工商銀行退出該業務。2004年9月，中國銀行總行在各金融機構參與的全國115所中央部屬高校國家助學貸款業務競標中中標。截至2013年6月末，中行寧夏分行已累計為該校2834名學生發放國家助學貸款。

　　北方民族大學助學中心提供的數據顯示，該校的校園地貸款，從2010年的166人、總額291萬元，下降到2012年的92人、總額154萬元。目前進入自主還款的學生有490人，逾期人數94人，不良率10.1%，違約率12.3%。

　　“國家助學貸款在操作、管理、收益、風險等方面存在各種困難，很多銀行都不愿意貸。”北方民族大學學生處助學中心的王雪蓮老師說。對此，一位業內人士說：“第一，相比其他貸款業務，學生助學貸款國家貼息，利潤太低；第二，助學貸款每筆金額都比較小，但貸款審批流程和貸后管理反而工作量較大，和收益不對等；第三，違約率比較高，如果違約率超過10%，很多銀行從風險管理的角度也可能會退出。”

　　雙層信用、多段聯結共保還款，生源地助學貸款增長快

　　與校園地貸款形成對比的，是生源地貸款的發展。

　　2008年，國開行寧夏分行開始在寧夏做生源地貸款，截至2012年，全區累計發放助學貸款4.94億元，資助94489人次。生源地信用助學貸款業務以縣為單位，覆蓋面為100%。預計今年還將有5萬名左右的寧夏籍大學生獲得助學貸款，貸款金額將達到2.5億元，再創歷史新高。

　　北方民族大學助學中心提供的數據也顯示，該校生源地貸款從2010年的1734人、總額840萬元，增長到2012年的3219人、總額1642.98萬元。貸款人數和貸款總額兩年增加了近一倍。

　　“我們學校的生源大部分來自老少邊窮地區，有助學貸款需求的學生大概在30%以上。”北方民族大學學生工作處處長韓葉盛說。

　　銀川市永寧縣教育體育局學生資助管理中心韓李華老師向記者展示了辦理助學貸款的流程和網上管理系統：先接受學生網上申請，資助中心進行網絡審核，審核通過后，接收學生現場書面申請和紙質材料，然后組織申請貸款學生集中簽訂國家開發銀行生源地信用助學貸款合同。在學生和共同借款人（直系親屬）簽字、按手印，審定無誤后，學生就可以帶走貸款合同和受理證明。

　　“生源地貸款將過去僅僅依靠學生信用的單一模式，轉變為學生及其直系親屬為共同借款人的雙層信用模式，并建立了借款學生入學前、入學后和就業后三個階段的信用聯結，將學生家長、高校和就業單位等信用相關者聯結成一道風險防范鏈。”國家開發銀行寧夏分行副行長劉加清介紹，目前助學貸款工作已經覆蓋寧夏各市縣，貸款還款率達到100%，據測算，不良率能控制在3%以內。

　　對于生源地貸款發展形勢較好的原因，王雪蓮分析說：“生源地貸款的共同借款人（直系親屬）所在位置通常是不動的，學生即使畢業了也好聯系。另一個原因在于，生源地貸款2009年才開始辦，進入還款期的還不是很多，很多問題還沒有表現出來。”

　　部分學生不按時還款，成國家助學貸款發展難題

　　據了解，國家助學貸款實行電腦系統管理，進入還款期后，銀行自動扣款系統會按照還款計劃，于每月還款日從貸款學生賬戶上自動劃收應還本息。如果金額不足造成劃收失敗，系統將對其拖欠金額計收罰息，并將其違約行為載入金融機構個人征信系統。

　　個人征信系統主要會對學生下一步的銀行業務發生影響，比如貸款買房、買車或者小額貸款創業，但是往往學生畢業多年后才會需要上述銀行業務，這使一部分學生并不重視按時還款。

　　韓葉盛介紹：“學生畢業離校前，必須與經辦銀行辦理還款確認手續，包括制定還款計劃、簽訂還款協議。畢業生必須清楚自己每月所還款項、還款時間、金額。”

　　“特別對于校園地助學貸款來說，學校和銀行對學生本人及其家庭情況等信息了解程度更低。外地催收難度增大，客觀上增加了學生違約的概率。”上述業內人士說。

　　“現在國家規定不允許扣畢業生的學位證或畢業證，而學生助學貸款又沒有任何抵押、擔保，對于一些還款意識不強的同學，似乎失去了約束力，這是當前助學貸款面臨的一個重要問題。”助學中心一位老師說。

　　雖然目前生源地助學貸款還款率達到100%，共同借款人模式也被認為有助于解決還款問題，但劉加清表示，隨著加入生源地助學貸款人數的增長，按時還款依然非常重要。“學校和社會必須加強學生的誠信教育，提高學生還款積極性。否則，一旦銀行承受風險過大，生源地助學貸款業務同樣會萎縮。”（人民網-人民日報）